Ripple проти SWIFT: порівняння цих двох систем для транскордонних платежів

Ripple розраховує міжнародні транзакції за 3-5 секунд із середньою вартістю $0.0002 за транзакцію. SWIFT, навпаки, може зайняти від 1 до 5 робочих днів і стягувати від $26 до $50 за переказ. Ці цифри пояснюють, чому дебати між цими двома системами важливі для кожного, хто переміщує гроші через кордон.

Що таке SWIFT і як він працює?

SWIFT — Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій — є основою світової банківської справи з 1973 року. Воно об’єднує понад 11 500 фінансових установ у більш ніж 200 країнах і щодня обробляє міжбанківські перекази на суму близько 5 трильйонів доларів.

Важлива деталь, яку більшість людей не помічає: SWIFT насправді не переміщує гроші. Він надсилає платіжні інструкції. Фактичні кошти переміщуються між банками за допомогою рахунків ностро та востро, які зв'язують приблизно 27 трильйонів доларів запаркованої ліквідності до того, як транзакція буде врегульована.

Проблема кореспондентського банкінгу

Кожен перехід через банк-кореспондента додає часу, витрат та потенційної точки відмови. Платіж з Японії до Бразилії може пройти через трьох або чотирьох посередників, перш ніж прибути, причому кожен з них стягує комісію та додає затримки. Система GPI (Global Payments Innovation) від SWIFT, запущена у 2017 році, покращила це. Сьогодні майже 60% платежів GPI зараховуються бенефіціарам протягом 30 хвилин, а 100% – протягом 24 годин. Але базова архітектура принципово не змінилася.

Як працює система Ripple?

Ripple — це фінтех-компанія, що працює на блокчейні, побудована навколо XRP-книга (XRPL). Його ядро Продукт RippleNet дозволяє фінансовим установам надсилати платежі безпосередньо один одному, не покладаючись на ланцюг банків-кореспондентів. Ключовим механізмом є ліквідність на вимогу, або ODL — термін, який варто розібратися.

Що таке ліквідність на вимогу (ODL)?

Замість попереднього поповнення рахунків у десятках країн, банк, який використовує ODL, конвертує вихідну валюту в XRP на криптовалютній біржі. Ці токени XRP проходять через реєстр XRP за 3-5 секунд. З іншого боку, місцева біржа конвертує XRP у валюту призначення, яка доставляється одержувачу. Без попередньо поповнених рахунків. Без банків-кореспондентів, що беруть комісії.

Середня комісія за транзакції XRP у розмірі $0.0002 значно знижує витрати на інфраструктуру порівняно з традиційними системами. Здатність RippleNet ліквідувати попередньо поповнені рахунки вже заощадила установам 550 мільйонів доларів щорічно, тоді як ODL скорочує витрати на ліквідність на 65%.

Які банки вже використовують Ripple?

Мережа Ripple не є теоретичною. Реальні установи вже сьогодні проводять на ній платежі в реальному часі. Кілька яскравих прикладів:

• Axis Bank (Індія) був першим індійським банком, який запустив мережу Ripple, надаючи пріоритет таким коридорам, як ОАЕ.
• Національний банк Катару надсилає гроші через XRPL, а ChinaBank конвертує їх у філіппінські песо на стороні одержувача.
• Банко Рендіменто (Бразилія) використовує ODL Ripple для покращення потоків грошових переказів по всій Латинській Америці.
• Занд Банк, перший повністю цифровий банк ОАЕ, був оголошений одним із перших клієнтів Ripple в ОАЕ у травні 2025 року, використовуючи Ripple Payments для транскордонних переказів після того, як Ripple отримав ліцензію Управління фінансових послуг Дубая.

Чи адаптується SWIFT до блокчейну?

Так, і вона робить це методично. SWIFT завершила повну міграцію до стандарту обміну повідомленнями ISO 20022 22 листопада 2025 року. ISO 20022 надає багатші, більш структуровані дані про платежі та сумісний із системами на основі блокчейну — тим самим стандартом, з яким узгоджено XRP Ledger, що важливо для майбутньої сумісності.

SWIFT протестувала з'єднання між своєю системою ISO 20022 та кількома блокчейн-мережами, включаючи Ripple для міжбанківських розрахунків, зоряний для транскордонних переказів, та Algorand для токенізації активів. Мурті Маддалі, керуючий директор Techwave, зазначив, що ISO 20022 «сприяє покращенню дотримання вимог AML та GDPR завдяки збагаченим даним», а також що «автоматизація зменшує витрати та кількість помилок, одночасно пришвидшуючи обробку».

Відкрийте для себе перспективні проекти...

Перспективні проекти...

(Реклама)

Стаття продовжується...

Проєкт спільного блокчейну SWIFT має на меті стати MVP (мінімально корисним продуктом) з понад 40 банками у першій половині 2026 року, після успішного проведення випробувань за участю... USDC, токенізовані депозити та токенізовані облігації. Мета полягає не в тому, щоб передати систему конкуренту, а в тому, щоб розширити існуючу інфраструктуру SWIFT у простір цифрових активів.

Де зараз знаходиться XRP?

XRP зараз торгується приблизно за $1.27, з ринковою капіталізацією близько $83.71 млрд та 24-годинним обсягом торгів $1.31 млрд. Незважаючи на слабкість ціни, інституційний інтерес не вичерпався. ETF XRP нещодавно зафіксували одноденний приплив у розмірі $25.8 млн — найбільший з січня 2026 року — зі створенням нових гаманців та припливом коштів, що свідчить про певну інституційну ротацію в XRP, навіть попри те, що ширші криптовалютні ринки залишаються слабкими. 

Чіткість регуляторних норм стала суттєвим зрушенням. Станом на початок 2026 року Ripple публічно має понад 75 регуляторних ліцензій та реєстрацій по всьому світу, включаючи схвалення основної платіжної установи в Сінгапурі, ліцензію від Управління фінансових послуг Дубая в ОАЕ та дозволи установи електронних грошей у Великій Британії та ЄС.

На заході XRP APEX 2025 у Сінгапурі генеральний директор Ripple Бред Гарлінгхаус заявив, що очікує, що XRP оброблятиме 14% обсягу транскордонних платежів SWIFT протягом п'яти років, зазначивши: «Якщо ви керуєте всією ліквідністю, це добре для XRP».

Висновок

SWIFT залишається інституційним стандартом для міжбанківських переказів великих сум, обробляючи понад 120 трильйонів доларів США щорічно, маючи за рахунок систем довіри та відповідності понад 11 500 установ. Ripple забезпечує технічно швидші та дешевші розрахунки, які вже функціонують у певних коридорах, зокрема, у грошових переказах на ринки, що розвиваються, та високочастотних транскордонних переказах низької вартості. Ці дві системи дедалі більше доповнюють один одного, а не є чисто конкуруючими, причому SWIFT інтегрує елементи блокчейну, а Ripple розширює свій регуляторний вплив у всьому світі. Місце, де фінансова установа опиняється в цій дискусії, зводиться до одного питання: чи надає вона пріоритет встановленій глибині відповідності SWIFT, чи швидкості та капіталоефективності розрахункової мережі на основі блокчейну?

Ресурси

1. Асоціація фінансового планування – Як Ripple (XRP) будує міст у майбутнє транскордонних транзакцій
2. Crypto Basic – XRP проти SWIFT: як порівнюються транскордонні платежі
3. PYMNTS – Генеральний директор Ripple: XRP може становити 14% обсягу транскордонних платежів SWIFT
4. Фінанси Магнати – З’єднання SWIFT за стандартом ISO 20022 та блокчейн
5. Yahoo Finance – SWIFT Blockchain Pivot знову ставить XRP у центр уваги транскордонного ринку
6. CCN – 10 світових банків, які використовують XRPL від Ripple для швидших транскордонних платежів